Кредит – это не просто легкий способ реализовать свои амбиции и желания. Кредит – важный двигатель всей экономики: он стимулирует развитие финансового сектора, промышленности и торговли. Но пользоваться им нужно с умом.

Первая мысль о заемных деньгах возникает в тот момент, когда здравая логика констатирует факт нехватки собственных средств. Принято считать, что кредит – в особенности автомобильный – позволяет накормить свое жадное и капризное «хочу». Однако для многих из рационального финансового инструмента он успел превратиться в наркотик, открывающий дверь в мир удовольствий. И действительно, есть такое дело – особенно в нашей стране, где многие одержимы идеей производить «богатое» впечатление на всех окружающих без разбора.

Правильный долг
Существует масса разумных причин воспользоваться этой банковской услугой. Внезапно может подвернуться интересный вариант, на который не получится быстро собрать средства. Или деньги на покупку автомобиля обескровливают бизнес, и недополученная прибыль оказывается гораздо выше расходов на обслуживание кредита. К тому же кредит зачастую выступает в качестве противоядия от обесценивания сбережений.
Тем, кто подходит к вопросу персонального кредитования основательно и рассудительно, следует тщательно подбирать сам автомобиль. Машина должна быть ликвидной на вторичном рынке и хорошо держать цену, что при острой необходимости позволит ее быстро и выгодно продать, погасив задолженность перед банком. К примеру, «Тойота-Хайлендер» и «Мазда-CX-5» отвечают этим условиям, а «Хёндэ-Грандер» и «Пежо-508» – нет. В определенную зону риска попадают дорогие и престижные модели: ликвидность налицо, но падение стоимости огромное. Так, «Мерседес-Бенц-ML» и БМВ-X5 за парулет эксплуатации потеряют в цене свыше миллиона рублей.

Кому платить?
Как только вы определились с автомобилем, пора приступать к выбору банка – если, конечно, ситуация такую свободу предусматривает. Речь идет о разнообразных программах кредитования, поддерживаемых производителями автомобилей, – они имеют возможность предлагать клиентам заманчивые условия, играя розничной ценой машины. Иными словами, компенсация пониженной ставки кредитования заложена в цену автомобиля, только вы как покупатель об этом не знаете. Другой плюс такой схемы заключается в том, что все решения принимаются и оформляются в салоне дилера, и нужда в множественных поездках в банк отпадает. Скажем, 70 % кредитных БМВ сегодня «проводятся» через «БМВ Банк». Результат более чем красноречивый!
Хороший образец такой политики демонстрируют дилеры «Ниссана». Если вы берете кредит на год по программе «Ниссан Финанс» с первоначальным взносом 30 %, то ставка составит 4,9 %. Для кредита на 5 лет со взносом 10 % эти цифры равны 13,9 %. На таких условиях «чужой» банк определит вам ставки в размере 11–13 % и 16–19 % соответственно. Другой разговор, что, выбрав сторонний банк, вы всегда сможете попробовать поторговаться с дилером и добиться скидки в 5–10 %, отыграв потери.
Еще одна жесткая конструкция – госпрограмма льготного кредитования, возрожденная в июле и рассчитанная на срок до 1 апреля 2014 года. Сегодня она поддерживает приобретение более 70 моделей машин розничной ценой не выше 750 000 рублей через один из аккредитованных банков. Ставки от 8 % до 10 % на срок до 3 лет при первоначальном взносе не менее 15 %.
Между прочим, банки выступают партнерами не только автомобильных компаний, но и отдельных дилеров. В таких случаях используется термин «специальная программа». Процентные ставки здесь уже не столь заманчивы, однако клиент все равно не в обиде: он волен обсуждать с продавцом конечную цену машины; к тому же процедура одобрения кредита упрощена до предела, а при возникновении сомнений и проволочек дилер, как правило, просит банк ускориться и закрыть глаза на мелочи.

Деловые отношения
Наконец, существует еще и фактор лояльности. Многие из нас давно уже успели стать постоянными клиентами того или иного банка, где как минимум держим счет, на который перечисляется заработная плата. Этот банк лучше, чем какой-либо другой, осведомлен о состоянии ваших финансов, поэтому документов и времени на рассмотрение вашей заявки ему потребуется меньше всего. Если банк крупный, у него наверняка заключены соглашения со многими дилерами, у которых вы с высокой степенью вероятности найдете подходящий автомобиль. Единственная неприятность – необходимость бдительно контролировать все свои счета: как показывает практика, банк будет регулярно что-то путать и списывать средства с основного счета для оплаты ежемесячного взноса по кредиту.
Если упустите этот нюанс, может возникнуть путаница. Только проценты процентами, деньги деньгами, однако качество обслуживания никто не отменял. Если на стадии первичного контакта и подготовки пакета документов сотрудники банка ведут себя грубо, бестактно, непунктуально и вообще непрофессионально, безжалостной рукой вычеркивайте этот вариант. Помните, что вы не проситель, которому делают одолжение, а клиент, готовый на протяжении нескольких лет оплачивать услуги банка по немалому тарифу. Насколько немалому? Сравните себя с рядовым жителем США, который берет автокредит по ставке 4,1– 4,9 % годовых.
В свете вышесказанного обязательно уделите внимание количеству и географии отделений выбранного банка. Не поленитесь и загляните в ближайшее к месту жительства (или работы) – ведь по этому адресу в последующие год, три или даже пять придется ходить не один раз. Отсутствие парковки и постоянные очереди к операционистам – все это вы будете потом проклинать, даже если сейчас, на позитивной волне в преддверии покупки, готовы игнорировать.

Подводные камни
Ключевыми параметрами для подсчета стоимости кредита и размера ежемесячных платежей является доказательная база личных доходов, состояние автомобиля (новый или с пробегом), срок рассмотрения заявки, срок кредита, размер первоначального взноса, валюта и включение полиса КАСКО. В стремлении удовлетворить клиента и досадить конкурентам каждый банк сегодня предлагает десятки схем. Если вкратце пробежать по всем перечисленным факторам, картина нарисуется следующая.
Итак, документы. Банки вправе запрашивать у вас любые выписки и справки, однако это для вашего же блага: чем больше бумаг, тем мягче условия. «Золотым стандартом» считается справка НДФЛ-2 и заверенная копия трудовой книжки со стажем на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Вас могут попросить предоставить еще и выписку из банковского счета, справку о прописке, справку о доходе супруги (супруга), справку о количестве детей и т. п. Если вы соответствуете всем требованиям, то среднестатистическая ставка в рублях будет начинаться от 12–13 %, в валюте – от 9–10 %. Не подтвержденный официально доход увеличит ставки до 15–17 % и до 12–14 % в валюте. Это закономерно: банк рискует и старается защитить свои интересы.
При покупке подержанного авто риски банка возрастают. Старая машина, которая выступает в роли залогового имущества, предмет сомнительной ценности. Играет с огнем и заемщик: сами по себе выплаты по кредиту нагружают семейный бюджет – а что будет, если к ним добавятся расходы на ремонт? Исключение составляют «сертифицированные» автомобили, прошедшие полную техническую диагностику и проверку юридической чистоты. Их продают дилеры некоторых марок в рамках специальных программ – «Ауди плюс», «БМВ Премиум Селекшн», «Ситроен Селект», «Ленд-Ровер Селектед», «Мерседес-Бенц Старкласс», «Шкода Плюс», «Тойота Тестед», «Фольксваген Дас Вельт Ауто», «Вольво Селект» и так далее. Это действительно отличные машины, на которые даже дается гарантия; однако и стоят они на 20–25 % дороже, чем на рынке. При наличии спецпрограммы стоимость кредита на автомобиль с пробегом может быть такой же, как и на новый. В противном случае ставка может достигать 22–28 % годовых, как для обычных подержанных машин.

Мой друг калькулятор
Если верить рекламе, срок рассмотрения заявки составляет 2–3 рабочих дня. Только никто не сообщает, что отсчитывается он с момента предоставления потенциальным заемщиком последнего документа. К тому же заявленный срок практически никогда не выдерживается: чаще всего банку требуется неделя, нередко – две. Если же вы сильно торопитесь, некоторые банки предложат вам «экспресс-кредит», оформление которого займет несколько часов. Но удовольствие это не из дешевых – от 17 % до 26 % годовых.
А что насчет срока кредитования? Мнение экспертов таково: наиболее правильный вариант – три года, что во многих случаях совпадает с гарантийным сроком на автомобиль. Когда вы думаете о кредите на один год, ваши доходы достаточно высоки, чтобы накопить на автомобиль самостоятельно. Если обсуждается пятилетний кредит, то денег, наоборот, мало, и в действительности покупка вам не по карману. А расходы будут только увеличиваться: в среднем ставка по пятилетнему кредиту на 2–4 % выше, чем по однолетнему. Так, за кредитную «пятилетку» машина условной ценой 1 000 000 руб. обойдется вам в 1 400 000 млн. руб. (без учета стоимости страхования, технического обслуживания и эксплуатационных расходов), а продать ее можно будет за 400 000 руб. Миллион на ветер!
Размер первоначального взноса чаще всего эквивалентен стоимости старой машины клиента, которую он продает перед покупкой. Наиболее распространена ситуация, когда первый взнос составляет 25–35 % . Чем меньше эти цифры, тем больше переплата – при трехлетнем кредите и взносе размером 10 % стоимость машины ценой 1 000 000 руб. возрастет на 300 000 руб., тогда как при взносе в 50 % – только на 150 000 руб. Соответственно, и ежемесячные платежи будут вдвое меньше.
Если вы не азартный человек и не биржевой игрок, валюта кредита должна соответствовать валюте основного источника доходов. Конечно, приятно тешить себя надеждами взять кредит, скажем, в евро на фоне падения курса этой денежной единицы, чтобы потом с каждым разом платить рублями все меньше и меньше. Но за три года направления валютных курсов меняются неоднократно, и выгоды в конечном итоге не будет. Несомненно одно: ставки по рублевым кредитам всегда на 3–4 % выше ставок в евро и долларах.

Доверяй, но проверяй
Полис КАСКО еще недавно был непременным условием предоставления кредита. Сейчас встречаются предложения, не требующие этого, но ставки повышены на 2–3 %. Большинство банков продолжают требовать полис КАСКО (некоторые настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика) и диктуют перечень партнерских страховых компаний, обещая «специальные условия». Советуем проверить привлекательность этих условий, запросив в страховой компании цену полиса без привязки к кредиту. Иногда страховать самостоятельно выходит дешевле. Но если вы стеснены в средствах и просите банк включить стоимость КАСКО в сумму кредита, пространства для маневра у вас уже не остается. Тут будут те тарифы, которые называет банк.
Обратите внимание на один незаметный, но важный момент, повышающий пользу покупки автомобиля в кредит. При угоне или значительном ущербе, понесенном в ДТП, страховые компании платят быстрее, поскольку вопрос касается имущества банка, а не частного лица. Да, при списании автомобиля от всей страховой суммы вы получите только первоначальный взнос и выплаченные проценты с поправкой на износ, но бюрократии и хождения по кабинетам будет не так много.
При изучении договора обратите внимание на пени за просрочку ежемесячных платежей – они могут быть фиксированными или в процентах от задолженности. Срыв графика на пару дней иногда обходится в несколько тысяч! Другой важный пункт – условия досрочного погашения. В принципе, погасить его можно полностью или частично, дабы уменьшить размер ежемесячных (их еще называют аннуитетными) платежей. Правда, ближе к концу кредита это делать бесполезно: структура платежей такова, что проценты выплачиваются не равномерно, а в первых двух третях срока. Дальше клиент в основном гасит «тело» (то есть сумму) кредита. Несмотря на это, отдельные банки штрафуют за досрочное погашение – например, принуждая оплатить всю сумму процентов. Так что изучайте текст договора и не забывайте задавать вопросы.
Auto Accident Compensation
В банковских кругах ходит присказка: «размер шрифта в кредитном договоре обратно пропорционален размеру скрытых комиссий». Прямых и косвенных платежей, сопровождающих предоставление кредита, бывает множество. Это плата за рассмотрение заявки, это комиссия за оформление кредита, за открытие и ведение счета, за оформление дебетовой карты, за кассовое обслуживание – и много еще чего. К счастью, в наши дни банки по закону обязаны информировать клиента обо всех попутных расходах до заключения кредитного договора и включать их в так называемую «полную стоимость кредита», которой соответствует «эффективная ставка». Именно эта ставка, и никакая другая, должна вас интересовать при общении с банковскими служащими. Если в сумму кредита включена стоимость КАСКО, то и эффективная ставка возрастет на несколько процентов.

zr.ru