Размещение денег на депозит в банке по-прежнему самый доступный среднему россиянину вид инвестирования. Казалось бы, что в нем сложного? Пошустри по интернету, выбери банк и вклад, принеси наличные в офис и через энное время получи свои деньги назад – с процентами.
Но эта простота обманчива. В инвестировании не бывает мелочей, и незнание некоторых тонкостей российского рынка банковских вкладов может несколько (а иногда серьезно) подпортить настроение и результат. Вот пятерка нюансов, о которых полезно знать.
1. Дробить крупный вклад на несколько мелких, не более 700 тыс. руб. каждый, в одном банке – бессмысленно. Да, предельный размер гарантии в рамках действующей в России системы страхования вкладов составляет названную выше сумму. Но это – предел, который включает в себя все вклады (и «до востребования» тоже) и все текущие/расчетные счета вкладчика в одном банке. Как ни странно, по словам моих знакомых, работающих в розничном банковском бизнесе, очень многие клиенты об этом нюансе забывают и открывают по несколько депозитов в полной уверенности, что все они гарантированы государством.
2. Открывать несколько вкладов ровно по 700 тыс. руб. каждый в разных банках – тоже не самая лучшая идея. Дело вот в чем. По российскому законодательству, в случае отзыва лицензии вкладчику будут выплачены, во-первых, «тело» вклада, во-вторых, уже причисленные к нему проценты, и в-третьих, проценты, причитающиеся к начислению. Но общая сумма выплат из системы страхования вкладов все равно не превысит 700 тыс. руб. То есть, если уж разносить сбережения по нескольким кредитным организациям, то открывать депозиты стоит на сумму 550-650 тыс. руб. (в зависимости от ставки и других условий). Но эту «мелочь» очень многие вкладчики не учитывают вовсе…
3. Под гарантии системы страхования вкладов в России попадают далеко не все банковские счета и вклады частных лиц. Исключения – обезличенные металлические счета, вклады на предъявителя, депозитные сертификаты, средства, переданные в траст, а также вклады, открытые в заграничных филиалах российских банков. Кроме того, в систему страхования вкладов не входят вклады и счета граждан – индивидуальных предпринимателей, если они открыты в связи с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кстати, один мой знакомый был искренне убежден, что ОМС в России тоже защищены системой страхования вкладов. Спорил он долго, до хрипоты. Пришлось показать ему текст закона. После чего парень крепко призадумался. Насколько я знаю, свой ОМС он, по размышлении, закрыл. Правда, тут сказалось и некоторое замедление темпов роста золота…
4. Одного лишь договора банковского вклада может оказаться недостаточно для получения страхового возмещения в случае отзыва лицензии у банка. В России уже был печальный прецедент, когда банк с отозванной лицензией «потерял» реестр своих обязательств перед вкладчиками (его сотрудники объяснили потерю крахом сервера, ага). В результате свое право на получение денег из системы страхования вкладов некоторым людям пришлось доказывать, предоставляя в АСВ оригиналы «платежек». Словом, все полученные из банка документы с синими печатями лучше хранить в папке вместе с договором вклада. А если депозит открывался через интернет, имеет смысл время от времени получать у банка бумажную выписку об остатке средств на нем.
5. Взятый в банке кредит уменьшает сумму страхового возмещения по депозиту. По закону, размер страхового возмещения рассчитывается с учетом требований банка к вкладчику. То есть, из суммы депозита вычитается остаток задолженности по кредиту и по процентам, которые банк начислил за неполный последний процентный период – до дня наступления страхового случая. А если банк начислил еще и пени/штрафы, они тоже уменьшают размер выплат вкладчику. То есть, кредитоваться и сберегать все-таки лучше в разных банках.
Ну и напоследок – главный нюанс. Даже если говорят, что ваш банковский вклад в пределах некоей суммы застрахован чуть более чем полностью, не стоит этому верить на 146%. Стопроцентных гарантий в природе не существует. Любые вложения капитала всегда сопряжены с риском, и в наших силах лишь уменьшить его, но не отменить.
Удачных всем инвестиций!