Зима - традиционно самый сложный период для автовладельцев. Смена масла и резины – не единственные хлопоты при подготовке машины к зимней эксплуатации. Водителям непременно стоит обратить внимание и на свои страховые полисы, ведь в большинстве случаев именно зимой возникают так называемые неклассические риски, из-за которых страховая может отказать в возмещении ущерба. При этом даже наличие полиса каско не всегда гарантирует 100% выплату компенсации. Мы выяснили, какие риски ожидают водителей зимой и как добиться выплат по страховке.

Падение сосулек

Одним из наиболее характерных зимних происшествий является падение на автомобиль глыб льда или снега с крыш домов. Чаще всего такие инциденты оборачиваются недешевым ремонтом. По словам заместителя начальника управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Никиты Ситникова, избежать проблем с выплатами в данной ситуации могут только те, кто застраховал машину по каско: «Чтобы зафиксировать происшествие, на место необходимо вызвать участкового. Сотрудники ГИБДД на такие вызовы не приезжают, так как не считают падение сосулек дорожно-транспортным происшествием. Участковый должен оформить все необходимые документы, в которых обязательно должно присутствовать место, дата, причина и обстоятельство случившегося. Уже с этими документами необходимо идти к страховщику. Если ущерб составит менее 15 тыс. рублей или, например, повреждена только оптика, то можно обойтись и без этих справок».
При этом Ситников подчеркнул, что даже наличие на месте инцидента таблички «Осторожно, сосульки» не является причиной отказа от выплат по каско. Лишить водителя компенсации страховая компания может лишь в том случае, если сможет доказать, что ущерб автомобилю причинен преднамеренно.
Руководитель «ГлавСтрахКонтроля» Николай Тюрников убежден, что рассчитывать на выплаты в подобных случаях могут и те автомобилисты, у которых есть только полис ОСАГО. Но в таком случае добиваться возмещения ущерба придется уже от коммунальных служб через суд. «Чтобы иметь возможность получить компенсацию за разбитую машину, ни в коем случае нельзя покидать место инцидента. Сразу же необходимо поставить в известность вашу страховую компанию и вызвать представителей правоохранительных органов. Надо понимать, что добиться возмещения ущерба можно будет только через суд, поэтому стоит найти двух-трех очевидцев случившегося и сфотографировать повреждения», - пояснил юрист.
Эксперт подчеркнул, что вина в подобных происшествиях чаще всего лежит на коммунальщиках, поэтому иск следует подавать именно на них: «Очень часто водителей пугают тем, что такие дела выиграть невозможно. Это совершенно не так: именно коммунальные службы несут ответственность за так называемое безопасное функционирование кровли. Если водитель подготовил достаточную доказательную базу, то вероятность принятия судом положительного решения велика».

Снегоуборочная техника

Нередки случаи, когда в страховые компании обращаются автовладельцы, машины которых были повреждены проезжавшей мимо снегоуборочной техникой. «Такие случаи оформляются как обычные ДТП. Если ваш припаркованный автомобиль повредила снегоуборочная машина, необходимо вызывать сотрудников ГИБДД. Они оформят необходимые документы, по которым водитель получит установленные выплаты. С водителем спецтранспорта мы будем разбираться уже сами», - объяснил Ситников.
Несмотря на то, что такое происшествие оформляется как обычная авария, тут все-таки есть определенные тонкости, убежден Николай Тюрников. По словам руководителя «ГлавСтрахКонтроля», чаще всего случается, что водитель спецтехники не замечает, что повредил стоявший автомобиль или просто покидает место ДТП. «В результате водитель, который оформил только полис ОСАГО, просто не знает, к кому обратить свои требования. Страховые компании ему помочь ничем не могут, так как виновник аварии отсутствует», - считает эксперт.
По мнению Тюрникова, уменьшения числа спорных ситуаций и скандалов в этом вопросе в ближайшее время ждать не стоит. «Единственный выход – это оснащать всю снегоуборочную технику видеокамерами», - добавил он.

Песок и комья снега

Часто зимой коммунальщики посыпают дороги непросеянным песком, который становится реальной угрозой для лобовых стекол и лакокрасочного покрытия автомобиля. Возместить ущерб в таких случаях автовладельцу невероятно сложно, так как даже полисы каско не действуют, если зафиксирован только мелкий скол. «Иначе мы были бы вынуждены по пять раз в год менять всем стекла или перекрашивать автомобили. Надо понимать, что в таком случае тарифы на страховку будут космические. Цены на каско и без того выросли на 30-40%, а если компенсировать еще и мелкие царапины, то эта сумма увеличится во много раз», - отметил Никита Ситников.
Николай Тюрников с данной позицией отчасти согласен. По его мнению, такое ограничение направлено, прежде всего, на недобросовестных автовладельцев, которые будут искать повод для перекраски кузова за счет страховой. «Однако для честных водителей здесь не все так безнадежно. Бывают случаи, когда сколы соседствуют с более серьезными повреждениями. Если в автомобиль попал камень, необходимо внимательно осмотреть место повреждения. Если кроме потертости там образовалась даже небольшая вмятина – это уже страховой случай, и водитель имеет право рассчитывать на компенсацию», - отметил эксперт.
Кроме того, особую опасность зимой представляют вылетающие из-под колес замерзшие комья снега. Подобные случаи также относятся к неклассическим, поэтому прежде чем подписывать договор каско, страхователь должен поинтересоваться, прописаны ли подобные риски в документах. «Если все бумаги оформлены грамотно и у надежных страховых компаний, владельцев каско такие случаи не должны беспокоить. Свои выплаты они в любом случае получат. А вот владельцам полисов ОСАГО ремонт автомобиля придется оплачивать из собственного кошелька», - прокомментировал ситуацию представитель «РЕСО-Гарантия».

Реагенты

Автомобилисты из года в год жалуются, что реагенты, которые используют коммунальщики, разъедают днище машин. Также едкие вещества негативно влияют на лакокрасочное покрытие транспортного средства. Однако возмещение ущерба в данном случае не предусмотрено ни одной страховкой. «Ущерб, вызванный реагентами, страховщики не возмещают», - заявил Ситников.
По словам руководителя «ГлавСтрахКонтроля» Николая Тюрникова, несмотря на то, что состав реагентов меняется практически каждый год, количество жалоб не уменьшается. «Такая проблема существует, но чтобы ее грамотно обосновать, необходимо проводить специальные технические экспертизы. Сомневаюсь, что в нашей стране этим будет заниматься кто-то из пострадавших автомобилистов. Поэтому вероятность получения компенсации через суд равна нулю», - заключил эксперт.

Халатность коммунальщиков

Ненадлежащая расчистка трасс, несвоевременное устранение последствий гололеда, прорывы коммуникаций – это далеко не полный список «зимних» претензий водителей к коммунальщикам. Наиболее резонансный случай произошел в прошлом году на Ярославском шоссе, где из-за гололеда столкнулось 30 автомобилей. Водители и свидетели ДТП заявили, что причиной массовой аварии стала вода, которой коммунальщики накануне заморозков полили трассу. Многочисленные жалобы и разбирательства со страховщиками и подведомственными службами ни к чему не привели. «Халатность дорожников или коммунальщиков доказать очень сложно. Хорошо, если есть каско. Если такой страховки нет, то нужно готовиться к судебным тяжбам. Выиграть их будет очень нелегко», - отметил начальник управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Никита Ситников.
«Есть так называемый «резиновый» пункт правил, в котором прописано, что водитель в любом случае должен соблюсти дистанцию и выбрать безопасное условие движения. Фактически эта графа позволяет даже в случае грубых ошибок дорожников и коммунальщиков выставить виновными автовладельцев. Приятная новость тут в том, что в соответствии с новым законом по ОСАГО, который вступил с 1 октября этого года, лимиты выплаты выросли до 400 тыс. рублей. Эта цифра действует в отношении каждого участника ДТП и можно сказать, что теперь ОСАГО хватит на всех», - прокомментировал ситуацию руководитель «ГлавСтрахКонтроля».